Jak uniknąć problemów pożyczając bez sprawdzania historii kredytowej?

Bazy dłużników najcenniejszym źródłem wiedzy

W naszym kraju działają cztery duże bazy dłużników. Biuro Informacji Kredytowej zajmuje się jedynie udzielanymi pożyczkami i kredytami przez banki i instytucje pożyczkowe. W BIK zarejestrowana jest każda osoba, która choć raz zadłużyła się nawet na niewielką kwotę.

Każdy konsument dostaje na wstępie taką samą ilość punktów i od tego jak będzie regulował swoje zadłużenia, będzie zależeć ile punktów utrzyma. Punkty można tracić za opóźnienia, zaniechania spłat, niepełne wpłaty rat, brakujące raty, zbyt dużą ilość kredytów itd.

Z czasem, kiedy przewinienia się przedawniają (przeważnie po około 5 latach) punkty wracają na konto klienta. Do tego czasu punkty nie będą ulegać zmniejszeniu, jeśli nie będą wydarzać się żadne inne sytuacje wykraczające poza bezproblemowe spłaty.

Zbyt niska ilość punktów (zwanych przez BIK Scoringiem) będzie powodować konsekwentne odrzucanie wszystkich wniosków kredytowych. Na punktację tą wpływają również niespłacane chwilówki.

Wielu pożyczkodawców chętnie korzysta z bazy BIK aby mieć pewność, że dany konsument nie zalega z dużą ilością wcześniej zaciągniętych chwilówek.

Posiadanie kilku czy kilkunastu niespłaconych zobowiązań względem sektora pozabankowego rokuje raczej kiepsko.

Inne skuteczne bazy dłużników to Krajowy Rejestr Długów, ERIF i BIG InfoMonitor. Wszystkie bazy uzupełniają się, niektóre wymieniają się danymi. Skuteczność w odnotowywaniu dłużników jest wysoka i tak samo wysoka jest skuteczność informowania kontrahentów wszelkiego rodzaju o zadłużeniach danego konsumenta. Dlatego też wielu zadłużonych wnioskuje o pożyczki bez weryfikacji baz BIK i KRD.

Czasem jednak nie wszystkie długi mają znaczenie dla pożyczkodawców. Mniejszej wagi długami będą na przykład niepłacone rachunki za telefon czy zaleganie z alimentami lub fakturami za firmowe zakupy. Należy pamiętać, że finansowi analitycy wiedzą dobrze, że konsumenci, którzy przestają płacić kredyty są w ciężkiej sytuacji.

W pierwszej kolejności zadłużeni przestają regulować drobne zobowiązania względem znajomych i rodziny (w tym alimenty). Z czasem przychodzi czas kiedy należy podjąć decyzję, co liczy się bardziej – raty czy rachunki. W oparciu o rodzaj i specyfikę zadłużenia, łatwo jest specjalistom ocenić w jakiej sytuacji jest konsument i czy można udzielić mu jeszcze jednego niedużego zobowiązania.

Cena – im gorsza sytuacja klienta, tym gorsze warunki pożyczki

W sektorze finansowym działa bardzo prosta zasada – im klient lepiej przejdzie weryfikację, udowadniając stabilną sytuację finansową oraz dobrą historię kredytową, tym atrakcyjniejsze warunki na niego czekają.

Kredyt czy pożyczka będzie znacznie tańsza, formalności ograniczone i decyzja kredytowa zostanie podjęta błyskawicznie.

W sektorze pozabankowym również można liczyć na atrakcyjniejsze warunki, jeśli zdolność kredytowa wnioskodawcy jest idealna. Natomiast, każdy konsument, którego zdolność kredytowa budzi pewne wątpliwości, a historia kredytowa jest wyjątkowo zła, to albo pożyczka nie zostanie przyznana, albo jej cena będzie niezwykle wysoka.

Powód jest prosty – im większe ryzyko jest ponoszone z tytułu udzielonej pożyczki, tym większa jest cena. Zawsze. Należy więc się liczyć z tym, że pożyczka bez sprawdzania baz bik i krd, nawet jeśli przed jej udzieleniem pożyczkodawca nie analizuje zdolności kredytowej, będzie kosztować z uwagi na założenie, że jest udzielana osobie zadłużonej.

Efekt nowego zaciągniętego zobowiązania na spłatę bieżących pożyczek

Finansowe zapętlenie przeważnie znajduje swoje źródło w nadmiernym zaciąganiu pożyczek, złym zarządzaniu domowymi finansami i nieregularnym dochodzie.

Czasem ratowanie domowego budżetu idzie złą drogą i do takich należy zaliczyć zaciąganie nowych pożyczek na spłatę poprzednich. Takie działanie zawsze rodzi nowe koszty.

Wystarczy prosty przykład.

Zaciągnięta chwilówka bez BIK na kwotę 1000 zł będzie kosztować 1200 zł. Jeżeli konsument chce spłacić tą chwilówkę nowym zobowiązaniem, musi pożyczyć 1200 zł, ale koszt tej nowej pożyczki wyniesie już nie 1200 zł, a np. 1500 zł.

Zdarza się jednak nowa pożyczka czy kredyt z pozytywnymi skutkami. Jest to konsolidacja zadłużeń. Jednak na atrakcyjny kredyt konsolidacyjny ma osoba, która nadal ma relatywnie dobrą historię kredytową i może udać się do banku po kredyt oddłużający.

W sektorze pozabankowym konsolidacyjne pożyczki też istnieją, np. w Ekassa. Można również samodzielnie zaciągnąć większy kredyt z małą ratą i spłacić wszystkie zadłużenia. Pamiętajmy jednak, że sektor pozabankowy nie oferuje więcej niż 25 000 zł.

Pożyczki bez baz – porównaj ich RRSO

Każdy konsument za oferowaną usługę czy produkt chce zapłacić możliwe najniższą cenę na rynku. W tym celu warto korzystać z porównywarek cen.

Pożyczki od zakupu książki czy innego produktu, różnią się tym, że ich cena uzależniona jest od okresu spłaty. Im dłuższy okres tym większe odsetki, im wyższa kwota tym większa prowizja.

Parametrem, który posłuży nam do najdokładniejszego porównania jest RRSO – czyli suma wszystkich kosztów łącznie, która zależna jest od okresu spłaty.